银行理财子公司的销售规范已经发布,多家银行开展了相关整改工作 创元科技

资讯行情  2021-03-02 17:51:34

作为资产管理行业的重要参与者,商业银行理财子公司一直备受关注。《商业银行金融子公司管理办法》实施两年后,近日银监会发布《关于商业银行金融子公司理财产品销售管理暂行办法(征求意见稿)》征求公众意见的通知,在延续以往银行理财销售要求的基础上,进一步明确了金融子公司的销售。

《证券日报》记者注意到,《办法》主要明确了金融子公司和代销机构的销售责任。本行理财子公司是理财产品的设计发行人,主要职责是明确“什么产品”、“谁来卖”、“如何管理卖家”;代销机构向投资者销售的主要责任在于“卖什么产品”、“卖谁”、“怎么卖”。

《证券报》记者近日走访了北京多家银行,了解到目前各银行已接到上级通知,正在开展相关整改工作。

销售理财产品

必须获得经营许可

2018年4月,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称《新资产管理规定》)正式颁布,为我国资产管理业务的稳步发展奠定了基础,指明了方向。作为资产管理新规定的支撑体系,2018年9月,银监会颁布了《商业银行理财业务监督管理办法》(以下简称《理财新规定》);同年12月,中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行金融子公司管理办法》(以下简称《金融子公司管理办法》)。

但以上关于理财产品销售管理的规章制度比较笼统、零散,在全面性、适用性、可操作性等方面存在不足。《办法》的制定和颁布,彻底落实了资产管理新规定、财务管理新规定、财务管理子公司管理办法等制度性规定银监会相关部门负责人表示,充分借鉴国内外资产管理产品销售的成熟监管标准和实践经验,根据我行理财子公司的特点,对理财产品的销售机构、销售渠道、促销销售文本、销售人员管理等方面进行了详细规定,明确了职责,加强了规范,弥补了理财子公司理财产品销售管理的制度空白。

萨克研究所高级研究员苏在接受《证券日报》采访时表示,《办法》主要定位为金融类子公司管理办法的支撑体系。目标产品为银行金融子公司非担保产品,立足点为“销售”,全面系统地规范金融子公司销售渠道、销售流程、销售人员等相关业务的销售管理,有利于金融子公司业务稳定健康发展,将对保障金融消费者权益起到积极作用。

目前,投资者购买理财产品的渠道主要包括银行机构、券商和互联网平台。《办法》实施后,未来的银行理财产品应该在哪里购买?谁有资格卖?因此,根据《办法》的规定,《证券日报》记者整理出了投资者比较关注的话题。

《办法》明确规定,非金融机构和个人未经金融监管部门许可,不得直接或变相销售理财产品。这一点被认为是未来金融产品代理机构必须有牌照经营,互联网平台等专业机构暂时无法取得代销资格,将失去代理销售金融产品的资格。这也是互联网平台先后移除银行存款产品后,监管部门对互联网平台代理行为的进一步监管和限制。

有哪些机构可以销售理财产品?《办法》将理财产品的销售机构分为两类:一类是销售公司发行的理财产品的银行理财子公司;第一类是银行理财子公司委托销售其理财产品的销售机构。

苏认为,《办法》规范了代理商的销售渠道,主要有两个目的。一是增强银行子公司的独立性,增强银行网点、电子渠道等自营渠道的客户获取能力;二是从源头控制销售风险,避免不当销售、诱导销售等侵犯金融消费者权益的行为。

然而,《措施》保留了机构空间。保监会相关部门负责人表示,下一步,根据银行理财产品的转型发展,理财产品销售机构范围将适时扩展至其他金融机构和专业机构。

买卖双方的行为

必须记录和追溯

投资者关心的另一个话题是,未来应该通过什么渠道购买理财产品?这项规定对购买银行理财产品会有什么影响?

根据《办法》,理财产品销售机构可以通过营业网点销售银行理财子公司的理财产品,也可以通过官网、移动金融客户端应用软件(手机银行APP)等自有电子渠道销售理财产品。

对于通过营业网点向非机构投资者销售理财产品,本办法要求理财产品销售机构按照监管要求实施理财产品销售区域管理,在销售区域设置明显标志,并对每种理财产品的销售过程进行记录和录像。该办法还规定,风险评级为四级以上的理财产品,除非与投资者本人达成书面协议,否则不得在营业网点销售。

对于通过官方网站、手机应用等电子渠道向非机构投资者销售理财产品,《办法》要求理财产品销售机构积极采取有效措施和技术手段,完整、客观地记录营销推广、产品风险和关键信息提示、投资者确认和反馈等关键销售环节,确保能够满足追溯核查和取证的需要。

此外,《办法》还解决了理财产品的适用性问题,即对谁的适用性问题。《办法》进一步明确了理财产品销售的适用责任和义务,明确了理财产品销售前对理财产品和投资者进行风险评级是必要的程序。更重要的是,当理财子公司与代理机构对同一理财产品或投资者的风险评级不一致时,理财产品应以投资者风险承受能力的较高评级和较低评级为准,有效保护投资者权益。

银监会相关部门负责人表示,加强买卖双方在销售过程中行为的记录和回溯,有利于在发生纠纷时明确投资者、银行金融子公司和销售代理人之间的责任,保护各方的合法权益。

许多银行

加强理财销售人员的培训

《证券日报》记者近日走访了北京部分银行网点。多名银行工作人员表示,“关于理财产品销售新规,我行已开展相关整改工作。”

其中,某大型国有银行内部负责人告诉记者,目前理财协议、客户指令、产品规格、风险揭示等主要在分行网点进行修订,部分产品进行了转让,并张贴了更换产品负责人的公告,在转让期间对客户进行了现有产品的通知。同时对财务销售人员进行了更新和培训。

在另一家国有银行网点,记者了解到该行理财产品作为客户的销售情况。当记者表示想购买理财产品时,客户经理告诉记者,根据规定,他必须到“理财区”购买。在购买过程中,财务经理会提醒客户风险,并表示有必要进行记录和视频。

记者获悉,《办法》从机构和员工两个层面对理财产品销售人员提出了管理要求。

首先,在机构层面压缩职责,要求金融产品销售机构建立健全岗位资格、持续培训、信息公示和查询验证制度,并有效实施。未经金融产品销售机构资质认证和签订劳动合同,任何人员不得从事金融产品销售业务活动。《办法》还要求金融产品销售机构登记并公布所有销售人员信息。其次,加强员工层面的约束,要求销售人员在向投资者宣传理财产品销售前进行自我介绍,告知信息查询核实渠道,方便投资者查询核实,防止虚假身份和虚假宣传。

同时,《办法》规定了销售机构和销售人员的18项禁止行为,包括误导销售、虚假宣传、与存款或其他产品混淆、强制捆绑和搭售其他服务或产品、短期内诱导投资者频繁操作、违规代客户、加强产品赎回、私下销售“飞单”产品等。

据苏分析,《办法》为销售机构、销售人员等主体划定了“红线”,为销售机构和销售人员的会展业提供了明确的参考依据。在未来相关产品的销售中,不应该以损害消费者权益的手段触及“红线”。否则,将按照《办法》的规定从重处罚。


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