原央行取消信用卡透支利率上下限管理。曾刚:用花蕾和白杠来促进竞争

资讯行情  2021-01-15 16:00:21

原标题:央行取消信用卡透支利率上下限管理,曾刚:促进与花蕾、白条的竞争

曾刚,国家金融和发展实验室副主任

出品|搜狐智库

编者|郑

近日,中国人民银行发布了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。为了进一步推进利率市场化改革,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定,取消了信用卡透支利率上下限管理(即上限为日利率的万分之五,下限为日利率的0.7倍)。

取消上下限管理对信用卡贷款市场有什么影响?对“柏华”“白条”等互联网巨头有什么影响?对此,搜狐财经连线国家金融与发展实验室副主任、银行研究中心主任曾刚。

曾刚说,取消区间管理是信用卡贷款利率市场化的重要组成部分。利率市场化是资本要素市场改革的重要方向,金融市场利率市场化的核心是利率市场化。

“作为一种贷款类型,信用卡贷款的市场化进程明显慢于其他类型的贷款。以前有区间管理,早先是统一费率。”曾刚指出,现在信用卡市场发展迅速,显然有必要取消区间管理,平等对待其他贷款。这是推动信用卡贷款利率市场化,更重要的是资本要素市场化的必然环节。

曾刚认为,取消区间管理可以使信用卡市场更具竞争力,使不同银行在根据客户定价时更加灵活,并推低整个利率。同时,它可以给客户更多的差异化定价,提供更好地满足客户需求的产品和服务,实际上可以进一步提高信用卡市场的效率。

“会有结构性差异。对于大家都在争夺的优质客户,下行可能更明显,服务质量会提高,竞争会更激烈。这是利率市场化带来的最重要的好处。”曾刚说。

他还指出,从供给方来看,可以进一步优化信用卡贷款的利率、数量和价格,使整个市场更有效率,给客户更多选择,进一步推动信用卡利率下调。“它的劣势主要在机构的供给方面,肯定会影响他们的收入,可能会下降。长此以往,主要还是好的。”

至于鲜花和白条之间的竞争有多大,曾刚认为,由于覆盖的人群不一致,信用卡产品和银行信用卡的收入水平将会下降。进一步放开区间后,该行可能会进一步沉没信用卡客户,与现有互联网巨头重叠。

“原来大家的井水不犯河水,客户不重合。现在银行放开后,银行探索的空间,客户空间可能会打开,手段会更多,可能会有一些间接的影响。”曾刚指出,这种相互促进和竞争将进一步优化整个消费信贷市场的供给结构。从老百姓的角度来说,有更多更好的选择。

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